中国式现代化是人口规模巨大的现代化,也是全体人民共同富裕的现代化,必然要求与之相适宜的高质量普惠金融体系。普惠金融,“普”是覆盖面和精准性,“惠”是要求和可能,是要解决广大小微企业解决融资难和贵的问题,需要银行积极稳妥探索成本可负担、商业可持续的普惠金融发展模式,普惠金融与科技的融合发展,是驱动普惠金融高质量跃进的关键动力。

  2022年,招商银行上线对公客户首款纯线上数据融资产品“招企贷”,该产品根据多维数据综合画像、精准测评,自动审批、自主用信、集中风控、触发式贷后预警,实现全流程全领域的数据标准化管理和应用。通过数据模型的决策流优化人工操作的工作流,提升智能审批水平,推动风险防控从“人防”“人控”向“技防”“智控”转变,全面提升普惠金融业务的可持续能力。该产品具有“轻、便、快、捷”等特点,实现了企业无抵质押纯信用线上化贷款,随借随还,支持企业在未开户状态下AI自动测额,仅2024年以来测评客户约500户,目前用信客户超百户,户均逾百万元,为符合条件借款人提供的用于日常生产经营周转等的信贷业务。

  无锡地区民营经济发达,小微企业数量多,通过线上标准化产品多层次、广覆盖、高效率触达企业,招商银行以全流程线上化有效缓解中小微企业贷款难问题。无锡分行以招企贷为起点,破题普惠产品数字化营销,探索线上协同经营模式,建立小微客群的体系化营销经营能力,支撑普惠客群的进一步扩面。

  2023年初招商银行无锡分行与市征信公司建立合作,通过总行提供的隐私计算技术并部署隐私计算节点完成建模分析,将银行与征信系统进行数据联通,实现征信数据与银行内部拥有的企业交易、行为等数据的有机融合,依托人工智能、大数据、云计算等技术对有授权前提下的征信、税务、结算、工商、司法、舆情等数据进行加工处理,进行内外部数据交叉验证和风险管理,并结合招商银行分层分类标准、数据融资、对公财富管理等产品客户画像,精准挖掘陌生潜力客户,构建数字化获客能力,助力公司业务客群拓展。该应用已于2023年6月落地完成,无锡分行一方面获取了大量高潜力客户名单,另一方面,减少了无效的工作,提高了获客的效率和审批的通过率,提升了普惠金融服务质效。

  下一步,招商银行无锡分行将发挥科技赋能,持续创新产品和服务,扎实做好普惠金融大文章,不断拓展普惠金融新模式。